👴 연금저축 vs IRP 완벽 비교
2025년 최신판

🤔 연금저축과 IRP, 뭐가 다를까?

은퇴 준비를 시작하려는 직장인이라면 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금) 중 어떤 걸 선택해야 할지 고민하게 됩니다. 결론부터 말하면: "둘 다 가입하는 게 정답!"입니다.

📊 핵심 차이점 완벽 비교

구분	연금저축	IRP
가입 대상	누구나	근로소득·사업소득자
세액공제 한도	연 400만원	연 700만원 (연금저축 포함)
세액공제율	총급여 5,500만원 이하: 16.5% 총급여 5,500만원 초과: 13.2%
운용 가능 상품	✅ 주식 직접 투자 ✅ ETF, 펀드 ✅ 예적금	❌ 주식 직접 투자 불가 ✅ ETF, 펀드 ✅ 예적금 (위험자산 70% 제한)
중도 인출	가능 (16.5% 기타소득세 + 공제 환수)	원칙적 불가 (천재지변, 파산 등 예외)
연금 수령 시기	만 55세 이후
연금 수령 기간	최소 10년 이상
추천 대상	투자 경험 있는 사람 유동성 필요한 사람	퇴직금 받은 직장인 안정성 중시하는 사람

💰 세액공제 얼마나 받을 수 있을까?

케이스 1: 총급여 4,000만원 (연봉 4천만원대)

• 연금저축 400만원 납입: 66만원 환급 (16.5%)
• IRP 300만원 추가 납입: 49.5만원 환급 (16.5%)
• 총 환급액: 115.5만원!

케이스 2: 총급여 7,000만원 (연봉 7천만원대)

• 연금저축 400만원 납입: 52.8만원 환급 (13.2%)
• IRP 300만원 추가 납입: 39.6만원 환급 (13.2%)
• 총 환급액: 92.4만원!

🎯 나에게 맞는 연금은?

✅ 연금저축을 선택해야 하는 경우

• 📈 주식, ETF에 직접 투자하고 싶다
• 💪 투자 경험이 있고 적극적으로 운용하고 싶다
• 🚪 만약의 경우 중도 인출이 필요할 수 있다
• 👶 아직 젊어서(30대 이하) 공격적 투자 가능

✅ IRP를 선택해야 하는 경우

• 💼 퇴직금을 받았거나 받을 예정이다
• 🛡️ 안정적으로 굴리고 싶다
• 🔒 강제 저축이 필요하다 (중도 인출 어려움)
• 💰 세액공제를 최대한 받고 싶다 (700만원 한도)

📝 가입 방법

🏦 연금저축 가입 방법

• 연금저축펀드: 증권사 앱에서 개설 (추천: 미래에셋, 한국투자)
• 연금저축보험: 보험사 가입 (수익률 낮아 비추천)

💼 IRP 가입 방법

• 증권사, 은행, 보험사 어디서나 가입 가능
• 추천: 증권사 IRP (투자 상품 다양, 수수료 낮음)
• 개설 후 퇴직금 이전 신청

⚠️ 주의사항

1. 연금 수령 전 해지 시 불이익

• 만 55세 이전 해지: 16.5% 기타소득세 + 세액공제 환수
• 원금 손실 가능성 (세금 + 수수료)

2. 중도 인출 시 패널티

• 연금저축: 가능하지만 세금 16.5% + 공제 환수
• IRP: 원칙적으로 불가 (천재지변, 파산 등 예외)

3. 연금 수령 시 세금

• 연금소득세 3.3~5.5% (일반 금융소득 15.4%보다 유리)
• 10년 이상 나눠 받으면 세금 최소화

❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 연금저축과 IRP, 둘 다 가입해야 하나요?

A. 가능하면 둘 다 가입하는 게 유리합니다. 연금저축 400만원 + IRP 300만원으로 총 700만원 세액공제를 받을 수 있습니다. 여유가 없다면 연금저축 먼저 시작하세요.

Q. IRP에서 ETF 투자가 가능한가요?

A. 2023년부터 가능합니다! 다만 위험자산(ETF, 펀드)은 계좌의 70% 이하로 제한됩니다.

Q. 퇴직금을 IRP로 받으면 뭐가 좋나요?

A. 퇴직금을 IRP로 이전하면 퇴직소득세를 나중에 납부할 수 있고, 연금으로 받으면 퇴직소득세의 30~40%를 감면받을 수 있습니다!

Q. 연금저축에서 손실 나면 어떡하죠?

A. 투자 상품이므로 손실 가능성이 있습니다. 하지만 장기 투자(10년 이상)로 리스크를 줄이고, 세액공제 환급금만으로도 손익분기점이 낮아집니다.

🚀 2025년 추천 전략